一、銀行貸款的對象及條件

根據中國人民銀行1996年6月28日頒布、1996年8月1日開始實施的《貸款通則》的規定，借款人應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。企業申請貸款，必須具備以下條件：

1.經國家工商管理部門批準設立，登記注冊，持有營業執照；

2.實行獨立經濟核算，企業自主經營、自負盈虧；

3.有一定數量的自有資金；

4.遵守政策法規和銀行信貸、結算管理制度，并按規定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；

5.產品有市場；

6.生產經營有效益；

7.不擠占挪用信貸資金；

8.恪守信用。

除上述基本條件外，企業申請貸款，還應符合以下要求：有按期還本付息的能力；原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償的已經做了貸款人認可的償還計劃；除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當已在工商部門辦理了年檢手續；已開立基本賬戶或一般存款賬戶；除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50％；借款人的資產負債率符合貸款的要求；申請中期、長期貸款的新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

二、銀行貸款的期限

貸款期限是指從貸款合同生效之目起，到最后一筆貸款本金或利息支付日止的這段時間。貸款期限一般分為短期、中期和長期三種。1年以內(包括1年)的為短期貸款；1～3年的為中期貸款；3年以上的為長期貸款。在銀行和借款人簽訂的貸款合同中，對貸款的提款期、寬限期和還款期要做出明確的規定。

借款人應當按照貸款合同的規定按期足額歸還貸款本金和利息。逾期不歸還者，銀行會按照規定加罰利息；對不能歸還或不能落實還本付息事宜的，銀行可以依法起訴。

三、銀行貸款金額

貸款金額是銀行就每筆貸款向借款人提供的最高授信額度。借款人在決定向銀行申請多少貸款時應考慮三個因素：一是貸款種類，貸款金額通常不能超過貸款政策所規定的該種貸款的最高限額；二是客觀需要，由借款人根據其生產和經營過程中對資金的需要來確定；三是償還能力，貸款金額應與借款人自身的財力相適應，以保證能按期歸還本金和利息。

為適應借款人不同的資金需要，貸款指標分為周轉性指標和一次指標。周轉性指標是按貸款余額來掌握發放貸款的指標，只要貸款余額不超過指標，貸款可以借了還，還了再借，允許指標周轉使用。一次指標是一種累計發放指標，要求貸款累計發放額不得超過此項指標。

四、銀行貸款的分類

按貸款期限的長短，可以將貸款分為短期貸款和中長期貸款。短期貸款的期限在1年或者1年內，期限短、風險小、利率低，通常以“通知放款”的方式發放。中長期貸款期限都在1年以上，其特點是期限長、利率高、流動性差、風險大。

按貸款的用途不同，可將貸款分為流動資金貸款、固定資產貸款、科技開發貸款和專項貸款。流動資金貸款包括流動基金貸款、周轉性貸款、臨時貸款和結算貸款，是企業為解決流動資金不足向銀行申請的貸款。固定資產貸款包括基本建設貸款、技術改造貸款、專用基金貸款，是企業為滿足其對固定資產的維修、更新、改造或擴大的資金需求而向銀行申請的貸款?？萍奸_發貸款是企業為解決引進先進技術、新工藝、開發新產品的資金需要而向銀行申請取得的貸款。

按貸款有無擔保品，可將貸款劃分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。信用貸款是指企業依靠自身的信譽而無需提供抵押品或法人擔保向銀行取得的貸款。這種貸款手續簡便，利率相對較高，貸款數額受公司經營、財務情況的限制，但對銀行來說風險較大。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。保證貸款是指公司按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式，由第三人承諾在其不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而取得的貸款。抵押貸款是以貸款公司提供抵押品或以第三人提供的抵押品作為還款保證從而取得的貸款，如公司不能按期歸還本息，銀行可按貸款合同的規定變賣抵押品，以所得款項收回本息。質押貸款是以貸款公司或第三人的動產或權利作為質物從而取得的貸款。票據貼現是指公司將未到期的商業票據賣給銀行從而取得的貸款。

五、企業貸款條件要求

1.符合國家的產業、行業政策，不屬于高污染、高耗能的企業；

2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；

3.具有工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發并正常年檢的貸款卡；

4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；

5.具備履行合同、償還債務的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類；

6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄；

7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，銷售收入增長、毛利潤為正值；

8.符合建立與企業業務相關的行業信貸政策；

9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；

10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。

六、企業申請貸款基本資料

1.企業營業執照、組織機構代碼證、開戶許可證、稅務登記證、公司章程、驗資報告、貸款卡；

2.近三年年報、近三個月財務報表，近三個月銀行對賬單；

3.經營場地租賃合同及租金支付憑據，實際經營場所證明材料；

4.近六個月各項稅單，已簽約的購銷合同（若有）；

5.企業名下資產證明。